央行現行的不動產貸款規範有哪些？對首購、換屋與第二戶購屋有什麼影響？

對首購族的影響

名下沒有房屋的首購族，不在央行成數限制之內，貸款成數與寬限期依銀行審核，一般可貸到 7～8 成。

政府的「青年安心成家購屋優惠貸款」（新青安）也不受央行信用管制限制，符合資格者可再向承辦銀行洽詢。

對換屋族的影響

名下已有房屋者再買房，原則上無寬限期，並計入房貸戶數。若是換屋，可與銀行簽訂切結，承諾在新房貸撥款後 18 個月內出售舊屋，即可不受第二戶成數限制。

換屋前建議先規劃舊屋出售時程，預留資金調度的空間。

對第二戶購屋的影響

自然人第二戶購屋貸款，成數上限於 2026 年 9 月 18 日由 6 成放寬為 7 成，但仍無寬限期，需要準備較多自備款，並自第一個月起本息攤還。

央行說明，「第二戶」是指同一借款人名下的第二筆購屋貸款，以貸款戶數計算，而不是以房屋數量計算。繼承取得的房屋不計入。

貸款前可以先準備

• 確認名下房屋與房貸戶數，了解自己適用哪一類規定。
• 多比較幾家銀行的利率、成數與手續費。
• 準備收入證明、財力證明與信用紀錄。
• 預售屋交屋時才辦理貸款，屆時規定可能已調整，應以當時規定為準。